Hypotéky už len pre bohatých?

Väčšina z nás už zaznamenala, že Národná banka Slovenska (NBS) prišla s novými opatreniami, ktoré sú už niekoľko týždňov zverejnené. Ako, kedy a koho sa skutočne dotknú? Aj týmto otázkam sa venujeme ďalej v článku.

Navrhované zmeny

Slovenské domácnosti sa začali veľmi rýchlo zadlžovať. Začiatkom roka stúpla zadlženosť Slovákov až na hodnotu 38 percent. Čiže bola jedna z najvyšších v Európskej únii. Pričom ešte v roku 2009 bola druhá najnižšia v rámci Európy. Domácnosti s príliš vysokým dlhom v porovnaní s ich príjmom môžu mať neskôr vážne problémy so splácaním týchto úverov. Nakoľko zadlženosť rastie rýchlejšie ako ich príjmy. Preto sa približne pred rokom zaviedli opatrenia na reguláciu hypotekárnych úverov. Konkrétne poskytovaním nižšieho LTV (pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti), stres testu a povinnej finančnej rezervy, ktorá od 1.7.2018 stúpne z 15 percent na hodnotu 20 percent. K týmto opatreniam pribudne ďalšie. Národná banka zadefinovala DTI index – stanovila úverový limit klienta. A nastupuje matematika 🙂 Vynásobte svoj čistý ročný príjem (napr. 1000,-€ x 12 mesiacov) koeficientom 8 a dostanete svoje DTI – maximálnu možnú výšku hypotekárneho úveru v prípade, že ste žiadateľ o nový úver. Ak už splácate napr. nejaký “spotrebák”, kde vám treba vrátiť ešte 8.000,-€, túto sumu musíte odrátať od DTI. Keď to zhrnieme: zarábate v čistom 1000,-€ mesačne, na spotrebnom úvere máte ešte dlh 8.000,-€, tak po 1.7.2018 môžete od banky dostať hypotéku v maximálnej výške 96 000,-€ (1000x12x8 – 8000). Taktiež 100 percentné hypotéky sú už len milou spomienkou. Od júla sa zmení aj obnos poskytovaných úverov- zo 100 poskytnutých úverov len 35 bude vo výške 80 – 90 percent LTV. Zvyšok budete musieť dofinancovať z vlastných zdrojov.

Ako sa nás tieto obmedzenia dotknú konkrétne?

NBS s týmito opatreniami chce docieliť, aby si ľudia začali sporiť už v mladom veku. Aby viac šetrili a menej míňali. Zmeny pocítia hlavne ľudia žijúci vo veľkých mestách, kde sú ceny nehnuteľností stále dosť vysoké. Aj keď postupne by sa mali ceny nehnuteľností pozvoľne znižovať úmerne so sprísňovaním podmienok. Naopak, zvýši sa dopyt po nájomných bytoch, keďže ľudia s nižšími príjmami sa k hypotékam nedostanú. Ako sa vyvinie celý trh ukáže až čas a do praxe zavedená legislatíva. V prípade, že uvažujete o kúpe nehnuteľnosti, nemáte zodpovedané otázky a chcete, aby vám výhodný úver prešiel v banke na prvýkrát, neváhajte nás kontaktovať.